Uusi lainapalvelu avattu – lue miten löydät parhaat uudet lainat
Tämän päivän lainamarkkinoille ilmestyy jatkuvasti uusia lainoja. Uusi laina voidaan hakea hyvin nopeasti ja helposti moneen erilaiseen käyttötarkoitukseen. Lainan ottaminen kannattaa tehdä kuitenkin aina harkiten. Tärkeä osa harkittua lainanottoa on vaihtoehtojen kilpailutus ja vertailu.
Tässä artikkelissa esittelemme tarjolla olevia uusia lainoja ja annamme vinkkejä niiden hakemiseen ja valintaan. Ennen kaikkea keskitymme vakuudettomiin lainoihin, joita suurin osa uusista lainoista on. Kerromme kuitenkin myös vakuudellisista lainoista ja niiden eduista.
Uusi laina myönnetään yhä useammin vakuudettomana kulutusluottona. Näitä lainoja on mahdollista hakea Kulutusluotto.com lainanhakupalvelun avulla, jolloin yhdellä hakemuksella tavoitat parhaimmillaan kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia.
Esittelemme Kulutusluotto.com lainanhakupalvelua myöhemmin tässä artikkelissa. Aloitetaan uusiin lainoihin tutustuminen käymällä läpi millaisia ne ovat, kuka niitä voi saada ja millaisiin käyttötarkoituksiin ne on tarkoitettu.
Millaisia uusia lainoja on tarjolla?
Kuten todettu – uudet lainat ovat pääsääntöisesti vakuudettomia kulutusluottoja, jotka voit hakea tilille heti. Uusi kulutusluotto on mahdollista hakea suoraan pankilta, rahoituslaitokselta tai kilpailutuspalvelun kautta.
Kulutusluotto on yleisimpiä kutsumanimiä näille lainatyypeille. Kulutusluotot voidaan jakaa ainakin kertalainoihin, joustoluottoihin, osamaksuihin ja luottokortteihin.
Kertalainat
Kertalainat maksetaan nimensä mukaisesti yhdessä erässä tilille. Hyvin usein uusi laina haetaan juuri kertalainan muodossa, sillä kertalaina on lainamuodoista kaikista selkein – Jos hait lainaa 4000 euroa, saat neljä tonnia kerralla tilillesi. Kertaluottoa lyhennät kuukaudessa vähintään lainasopimuksessa määritellyn minimierän suuruisella summalla.
Uusi pikalaina kannattaa hakea yhdessä erässä tilille maksettavana lainana silloin kuin sinulla on selkeä käsitys tarvittavasta lainasummasta. Kertaluotto sopii hyvin esimerkiksi auton, veneen tai kesämökin rahoittamiseen.
Nykyään kertalaina otetaan myös entistä useammin lainojen yhdistämistarkoitukseen, jolloin tarkoitus on maksaa yhdellä isommalla lainalla pienet luotot pois. Kulutusluotto.com palvelun kautta voit hakea kertalainaa 70 000 euroon asti, jopa 20 vuoden maksuajalla.
Joustoluotot
Uusi laina avattu – mainoksien takaa löytyy hyvin usein myös joustoluoton muodossa tarjottava jatkuva luottotili. Uusi kulutusluotto kannattaa ottaa luottotilinä silloin, kun sinulla ei ole tiedossa tarkkaa lainasummaa tai tarvitset lainaa lomalle taikka arjen varakassaksi. Joustoluotossa maksat korkoa ja kuluja vain nostamastasi lainasta.
Sinulla voi olla esimerkiksi 2000 euron joustoluotto, josta olet nostanut vain 400 euroa – tällöin maksat korkoa ja kuluja ainoastaan 400 eurosta. Maksaessasi velkaa pois, vapautuu sitä joustoluotossa aina uudestaan nostettavaksi.
Hyvin usein uudet lainat nostetaan joustoluottona, sillä kyseessä on kätevä vararahasto niin arkeen kuin juhlaan.
Osamaksut ja luottokortit
Uudet lainat voidaan myöntää myös osamaksuina tai luottokortteina. Osamaksu liittyy aina jonkin tuotteen tai palvelun hankintaan. Luottokortti on konkreettinen fyysinen kortti, jolla voit maksaa ostoksiasi netissä tai verkossa. Tänä päivänä luottokorttia voi käyttää myös virtuaalilompakkoon liitettynä, jolloin voit maksaa esimerkiksi puhelimen lähimaksuna.
Liikkeen tarjoama rahoitusvaihtoehto ei ole aina edullisin mahdollinen, eikä luottokortti välttämättä kuluiltaan edullisin vaihtoehto. Osamaksut ja luottokortit kannattaakin kilpailuttaa Kulutusluotto.com palvelussa.
Uusi laina – Kuka voi saada?
Kulutusluoton saamisen kriteeristö ei ole kovin korkea, mutta tiettyjen lainaehtojen on täytyttävä lainan saamiseksi. Lainaa voi hakea uusille asiakkaille Kulutusluotto.com yleisten ehtojen mukaisesti. Näiden yleisten kriteereiden lisäksi pankeilla ja rahoituslaitoksilla on usein erityiskriteerinsä lainan hakemiselle ja myöntämiselle. Seuraavaksi esittelemme yleisimmät lainaehdot ja kerromme, millaisia erityisiä lainaehtoja luotonantajilla on.
Uusien lainojen yleiset lainaehdot
Yleiset lainaehdot tulevat lainsäädännöstä ja vakiintuneista luotonmyöntämisen käytännöistä. Nämä ehdot pätevät niin uusien rahoituslaitoksien lainoihin kuin perinteisiin pankkilainoihinkin.
Suomessa lainan saamisen edellytyksenä ovat pääsääntöisesti puhtaat luottotiedot, 18-vuoden ikä, säännölliset tulot ja pysyvä osoite Suomessa. Lisäksi raha-asioiden tulee olla riittävän hyvin hoidetut. Tämä viimeinen ehto tarkastetaan luotonantajien yhteisistä rekistereistä.
Luotonantajakohtaiset erityiskriteerit
Tänä päivänä yleisten lainaehtojen lisäksi luotonantajilla on omia kriteereitään lainanmyöntämiselle. Usein nämä erityisehdot liittyvät lainanhakijan ikään. Lain mukaan kuka tahansa 18-vuotias on oikeutettu hakemaan lainaa, mutta usein lainanmyöntämisen minimi-ikäraja on 20-vuotta tai enemmän.
Korotettu ikäraja ei kuitenkaan koske läheskään kaikkia luotonantajia, sillä monet perinteiset pankit ja rahoituslaitokset myöntävät lainaa myös 18-vuotiaille.
Uusi laina - neuvot ja vinkit hakemiseen
Uusi laina myönnetään hakemuksessa antamisesi tietojen perusteella. Nämä tiedot tarkastetaan vähänkään suurempien lainojen kohdalla lähes poikkeuksetta, ja myös pienempien kohdalla hyvin usein. Tarkastaminen tapahtuu palkanmaksuun käytettävän tilin skannauksella tai erikseen toimittamiesi palkkakuittien ja verotustodistuksen avulla. Lisäksi sinulta tarkastetaan luottotiedot, sekä miten olet hoitanut aikaisemmat lainasi.
Lainahaussa kannattaa aina olla rehellinen, sillä edellä mainitut tarkastukset paljastavat mahdollisen vilpin, jolloin laina jää luonnollisesti saamatta. Hakemuksen täyttäminen rehellisesti onkin ensimmäinen neuvomme lainanhakuun.
Lainansaantimahdollisuutesi kasvavat oleellisesti silloin kuin huomioit taloudellisen tilanteesi mahdollisimman tarkasti lainahakemuksessa.
Valitse tilanteeseesi sopiva maksuaika
Lainan takaisinmaksuaika kannattaa valita aina taloudellisen tilanteesi mukaan. Uusi laina voi olla houkuttelevaa hakea mahdollisimman lyhyellä laina-ajalla, jolloin säästät lainan kokonaiskustannuksissa. Kustannuksissa säästäminen kasvattaa kuitenkin kuukausittaisen minimilyhennyksen suuruutta. Mikäli taloudellinen tilanteesi ei helposti mahdollista korkeaa kuukausimaksua, ei sitä kannata väkisin yrittääkään. Liian lyhyeksi optimoitu laina-aika on myös usein syynä lainahakemuksen hylkäämiseen, sillä luotonantajan näkökulmasta riski luottotappioon kasvaa, jos lainanhakijan kuukausittainen taloustilanne tiukkenee liikaa uuden lainan kuukausimaksujen takia.
Rahoituslaitoksien näkökulmasta tärkeintä on luoton takaisinmaksaminen. Kannattaakin ottaa mieluummin hieman pidempi maksuaika ja pienempi kuukausierä, sillä näin varmistat takaisinmaksukykysi myös haastavimmissa taloustilanteissa.
Varsinkin suurempiin lainoihin sitoudutaan vähintään vuosiksi, jolloin taloudellinen tilanteesi saattaa vaihdella. Voit aina lyhentää lainaa minimikuukausierää suuremmalla summalla, taloudellisen tilanteesi niin salliessa.
Hae uusi laina rinnakkaishakijan kanssa
Hyvin usein uusi laina haetaan rinnakkaishakijan kanssa. Yhteishakijan käyttämistä kannattaa vakavasti harkita viimeistään silloin, jos
-
Siihen on mahdollisuus
-
Et yksin saa lainaa
-
Yksin hakiessasi korko on liian korkoa
Luonnollisesti rinnakkaishakijan kanssa lainanhakeminen edellyttää luotettavan yhteishakijan olemassaoloa ja hänen halukkuuttaan lainan hakemiseen. Rinnakkaishakija huomioidaan tasavertaisena hakijana päähakijan kanssa ja häntä sitovat samat velvollisuudet lainan takaisinmaksun suhteen. Yhteishakijaa koskevat myös samat kriteerit ja hänestä tehdään erillinen luottoselvitys lainanhaun yhteydessä.
Uusi laina avattu – mihin käyttötarkoituksiin voin lainaa hakea?
Uusi laina voidaan luonnollisesti hakea hyvin moniin käyttötarkoituksiin. Toisin kuin asuntolainoissa – vakuudettomissa kulutusluotoissa luotonantaja ei ole kiinnostunut siitä mihin lainan käytät, vaan ainoastaan lainan takaisinmaksukyvystäsi. Vaikka vakuudeton kulutusluotto voidaan hakea hyvin monenlaiseen käyttötarkoitukseen, ei lainaa tulisi kuitenkaan ikinä turhaan hakea.
Olemme oheiseen listaukseen luetelleet käyttötarkoituksia, joita varten uusi laina usein haetaan. Näiden mainittujen lainakohteiden lisäksi voit hakea lainaa lukuisiin muihinkin tarkoituksiin.
Matkustaminen
Sen jälkeen, kun ihmiset alkoivat ottaa lainaa muuhunkin kuin vaan välttämättömyyksiin – ovat matkalainat tulleet hyvin suosituiksi. Uusi laina voidaan nostaa koko matkan rahoittamiseksi tai vain osaan kustannuksista – riippuen taloudellisesta tilanteestasi ja matkabudjetistasi.
Erittäin kätevä lainamuoto reissuun on joustoluotto, josta voit nostaa rahaa tilillesi tarvittaessa.
Kesämökin osto tai kunnostaminen
Hyvin yleinen vakuudettoman kulutusluoton kohde on kesämökin osto tai kunnostaminen. Mökkejä on tarjolla hyvin monessa hintaluokassa, esimerkiksi sijainnista tai vedenläheisyydestä riippuen.
Merenrantatonttiin Uudellamaalla ei vakuudeton kulutusluotto riitä, sillä vakuudetonta luottoa voit saada enintään noin 70 000 euroa. Suurimmasta osasta Suomea tällä hinnalla voi kuitenkin saada täysin varustellun kesämökin.
Hyvin usein lainaa otetaan kuitenkin vain osaan mökin hankintasummasta ja loput hoidetaan säästöillä tai palkkatuloilla. Uusi laina haetaan hyvin usein myös mökin remonttia varten.
Juhlien rahoittamiseksi
Vuoteen mahtuu erilaisia juhlia, joiden rahoittamiseksi toisinaan tarvitaan ylimääräistä rahaa. Varsinkin, jos olet itse juhlien järjestäjänä – pieni laina voi helpottaa mukavasti.
Taloudellisilta kustannuksiltaan kalliimmiksi juhliksi tulee varmasti häiden järjestäminen. Myös suuret 50- tai 60-vuotisjuhlat tulevat usein kalliiksi, sillä ison vierasmäärän kestitsemiseen ja tarjoiluihin menee helposti tuhansia euroja. Kulutusluotto onkin yleinen tapa rahoittaa suuria juhlakustannuksia.
Arjen varakassaksi
Entistä useammin uusi kulutusluotto haetaan arkisiin menoihin. Arjen vararahastoksi hankittava laina on useimmiten joustoluotto, jota voit halutessasi ja tarpeen mukaan nostaa luottotililtäsi pankkitilille. Arkisiin menoihin voivat kuulua esimerkiksi yllättävät laskut, vakuutusmaksut, Linnanmäen reissu koko perheelle ja niin edelleen.
Lainojen yhdistämiseen
Nykyään uusi laina usein haetaan vanhojen lainojen poismaksamiseksi. Ihmisille on kertynyt vakuudettomien ja nopeasti saatavien luottojen myötä entistä enemmän velkaa, jonka lyhentäminen voi toisinaan aiheuttaa suuria haasteita.
Yhdistelylainan avulla voit maksaa pienemmät lainat pois ja jatkossa lyhentää vain yhtä lainaa, jolloin säästät lainanhoitokuluissa ja sinulle vapautuu enemmän kuukausittaista käyttörahaa. Yhdistelylainaa haettaessa sinun tulee merkitä lainahakemukseen ne lainat, jotka haluat maksaa pois uudella lainalla.
Katso myös:
Mitkä asiat vaikuttavat uuden lainan korkoon?
Uudet lainat voivat lainatyypistä, yleisestä korkotasosta, luotonantajan korkovaihtelusta ja sinusta tehtävästä luottoluokituksesta riippuen vaihdella suurestikin keskenään. Luoton korko on luonnollisesti oleellinen ja yksi tärkeimmistä asioista lainaa valittaessa.
Lainatyyppi vaikuttaa myös korkoon oleellisesti – korkotaso vaihtelee vakuudettomien ja vakuudellisten lainojen välillä, mutta myös näiden lainatyyppien sisällä.
Seuraavaksi kerromme miten lainatyyppi, korkotaso ja sinusta tehtävä riskiarvio vaikuttavat sinulle tarjottavaan korkoon. Korko ei kuitenkaan ole ainut asia, mihin kiinnittää huomiota – myös kuukausierä ja laina-aika ovat tärkeitä kriteereitä lainaa valittaessa.
Laina vakuuksilla tai ilman vakuuksia tai takaajia
Uudet lainat ovat karkeasti jaoteltuina vakuudellisia tai vakuudettomia luottoja. Vakuudelliset luotot ovat pienikorkoisempia lainoja ja lainasummiltaan usein suurempia kuin vakuudettomat lainat. Vakuudellisten lainojen vakuudettomia luottoja pienempi korkotaso selittyy siihen sidotulla vakuudella – vakuuden ansiosta lainan korko on pienempi kuin vakuudettomissa lainoissa.
Vakuudettomissa lainoissa pankin riski on suurempi kuin vakuudellisissa luotoissa, joka näkyy korkeampana korkona. Etuna vakuudettomissa lainoissa on niiden nopeampi ja helpompi hakeminen ja saaminen, sillä panttaussopimuksia ei tarvitse tehdä. Kulutusluotto.com palvelun kautta haettavien vakuudettomien lainojen korko pyörii 4,5–20 % paikkeilla.
Yleinen korkotaso
Kansainvälinen taloustilanne vaikuttaa tarjottavien lainojen korkoon. Yleinen korkotaso vaikuttaa kaikkiin tarjolla oleviin lainoihin, oli kyseessä pikavippi tai asuntolaina. Pienissä vakuudettomissa lainoissa korkoon vaikuttaa kuitenkin enemmän luotonantajan korkotaso kuin yleisen korkotaso.
Luotonantajan korkovaihtelu
Luotonantajakohtaisella korkovaihtelulla on suorempi vaikutus vakuudettomien kulutusluottojen korkoihin kuin yleisellä korkotasolla, sillä vakuudettomissa lainoissa korot ovat muutenkin usein selvästi korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa.
Luottojen vuosittainen nimelliskorko ei kuitenkaan lain mukaan saa nousta yli 20 % ja kuluja lainasta saa kertyä enemmillään 0,01 % vuorokaudessa ja 150 euroa vuodessa. Tämän vuonna 2019 voimaan astuneen lainojen korko- ja kulukaton myötä varsinaiset ryöstölainat on saatu kuriin.
Kuitenkin myös korkokaton sisällä vakuudettomien luottojen koroissa on suuria eroja keskenään, jonka takia lainavertailu on kannattavaa aina lainaa harkittaessa.
Hakijasta tehtävä riskiarvio
Pankit ja rahoituslaitokset tekevät jokaisesta lainanhakijasta riskiarvion, joka mittaa luotonantajan riskiä luottotappioon, jos se myöntää lainan hakijalle. Tämä sinusta tehtävä riskiarvio määrittää henkilökohtaisen luottoluokituksesi.
Mitä pienempi riski luottotappioon kohdallasi on, sitä pienemmällä korolla ja kuluilla lainaa saat. Pieni luottotappion riski tarkoittaa kääntäen hyvää luottoluokitusta ja päinvastoin.
Lainojen kuukausimaksut kannattaa siis maksaa ajallaan ja hoitaa muutekin hyvin, sillä hyvä luotonhoito mahdollistaa edullisen ja helpon lainansaannin tulevaisuudessa.
Miksi uudet lainat kannattaa aina kilpailuttaa?
Uudet lainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainapäätöksen tekemistä. Vakuudettomien luottojen kilpailuttaminen onnistuu nopeasti, helposti ja kätevästi Kulutusluotto.com lainanhakupalvelun avulla.
Lainojen kilpailuttaminen ja hakeminen onnistuu samanaikaisesti - sinun tulee ainoastaan täyttää sivuilta löytyvä lainahakemus ja lähettää se. Kulutusluotto.com palvelun lainahakemus on hyvin samanlainen kuin mihin olet muu allakin lainaa hakiessasi tottunut.
Sinulta kysytään muun muassa tulo- ja menotietojasi, työsuhteestasi, asumisestasi ja aikaisemmista lainoistasi. Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti, sillä antamasi tulotiedot usein tarkastetaan tiliskannauksella tai erillisten liitteiden avulla. Aikaisemmista lainoistasi luotonantajat saavat tiedon yhteisistä rekistereistä.
Yhdellä hakemuksella tavoitat yli 30 luotonantajaa
Täytettyäsi hakemuksen se lähetetään Kulutusluotto.com palvelussa oleville yli 30 yhteistyökumppanille, jotka koostuvat Suomen lainamarkkinoilla toimivista pankeista ja rahoituslaitoksista. Sinulta pyydetään hakemuksen yhteydessä sähköpostiosoitetta, johon lainatarjoukset voidaan lähettää.
Ensimmäiset lainatarjoukset saat yleensä muutaman minuutin sisällä lainahakemuksen lähettämisestä ja loputkin pääsääntöisesti vuorokauden kuluessa, jos haet lainaa arkipäivänä. Saat tiedon myös luottoyhtiöistä, jotka hylkäsivät lainahakemuksesi.
Hyväksytyn ja hylätyn hakemuksen välimaastoon asettuvat hyväksytyt lainahakemukset, joissa sinulle tarjotaan pienempää lainaa kuin mitä hait.
Kannattaa aina muistaa, että Kulutusluotto.com palvelussa lainanhakeminen on täysin ilmaista, eikä sido sinua ottamaan lainaan.
Lainat kannattaa vertailla omien kriteereiden perusteella
Lainojen vertailussa korostetaan usein todellisen vuosikoron merkitystä. Lainan todellinen vuosikorko sisältää vuosittaisen nimelliskoron ja sen päälle tulevat kulut. Todellinen vuosikorko on toki tärkeä mittari, mutta myös laina-ajalla ja kuukausierällä on merkityksensä.
Toisinaan voi olla järkevämpää valita koroltaan hieman korkeampi laina, jos kuukausierä on siinä oleellisesti pienempi kuin matalakorkoisemmassa lainassa. Näin varmistat selviämisen lainakustannuksista myös taloudellisesti haastavammassa tilanteessa. Lisäksi voit halutessasi ja taloudellisen tilanteesi niin salliessa, lyhentää lainaa minimikuukausierää suuremmalla summalla – näin laina-aika ja kokonaiskustannukset pienenevät.
Yhteenveto
Tässä artikkelissa olemme esitelleet uusia kulutusluottoja ja kertoneet kuka niitä voi hakea ja mihin käyttötarkoitukseen niitä voi saada. Lisäksi olemme antaneen vinkkejä ja neuvoja lainanhakuun. Uudet vakuudettomat lainat myönnetään pääsääntöisesti kertalainoina tai joustoluottoina. Tilille maksettavan lainojen lisäksi luottokortit ja osamaksut voidaan laskea vakuudettomiin lainoihin kuuluviksi.
Uusi luotto on mahdollista saada, jos olet täysi-ikäinen, säännöllisiä tuloja saava, Suomessa asuva ja puhtaat luottotiedot omaava oikeustoimikelpoinen henkilö. Luotonantajilla on kuitenkin usein erityisvaatimuksia lainojen suhteen, kuten 20- tai 23-vuoden ikä.
Vakuudettomat lainat eroavat toisistaan korkojen ja kulujen suhteen, jonka takia lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Kulutusluotto.com palvelussa lainanhaku ja kilpailuttaminen tapahtuvat samanaikaisesti, ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.