Yhdistä lainat
Tiesitkö, että lainaa ottamalla on mahdollista säästää rahaa? Miten muka? Nyt ei puhuta rahojen sijoittamisesta tai kolikoiden tiputtelusta säästöpossuun, vaan kyseessä on puhtaasti lainojen yhdistäminen.
Lainojen yhdistämisessä on kyse siitä, että otat esimerkiksi luottokorttivelkasi, osamaksusi ja joustoluottosi, ja teet niistä yhden yhden suuremman lainakokonaisuuden. Tässä apuna toimii yhdistelylaina, jolla maksat muut lainasi pois ja keskityt sen jälkeen vain yhdistelylainan takaisinmaksuun.
Yhdistä lainat yhdeksi, koska teen sen avulla merkittäviä säästöjä lainakustannuksiin liittyen. Lisäksi se tekee taloudenhallinnastasi huomattavasti helpompaa.
Yhdistä lainat hakemalla yhdistelylainaa jopa 60 000 euroon asti 1-15 vuoden maksuajalla ja alkaen 4,5 %:n korolla Kulutusluotto -sivustolta!
Lainojen yhdistäminen käytännössä
Kaikessa yksinkertaisuudessaan lainojen yhdistäminen tarkoittaa useampien pienikokoisten lainojen maksamista pois yhdellä isommalla lainasummalla. Jos sinulta eli lainanottajalta löytyy esimerkiksi luottokorttivelkoja ja osamaksuja, voit päästä niistä eroon ottamalla yhden isomman lainan ja hoitamalla ne sen avulla.
Tämän jälkeen voit keskittyä vain yhden lainan takaisinmaksuun monen pienemmän lainan sijaan, mikä on vaivattomampaa ja halvempaa.
Millä tavalla halvempaa? Lainoihin sisältyy erilaisia kustannuksia, kuten korkoja, tilinhoitomaksuja ja muita kuukausittaisia kuluja. Kun lainat yhdistää, ei tarvitse enää maksaa jokaiseen lainaan liittyviä kustannuksia erikseen, vaan hoidettavana on vain ja ainoastaan yksi laina ja sen kulut.
Yhdistä lainat – Kenellä siihen on mahdollisuus?
Lainojen yhdistäminen ei ole rakettitiedettä, mutta tämä ei tarkoita sitä, että kaikilla olisi mahdollisuus tehdä se. Jos olet aikeissa hakea yhdistelylainaa, tulee sinun täyttää vähintään seuraavat vaatimukset:
- Vähintään 18-vuotias
- Kotiosoite Suomessa
- Puhtaat luottotiedot
- Säännölliset tulot
Näitä kriteerejä on hyvä tarkentaa sen verran, että tuloiksi lasketaan perinteisen palkkatulon lisäksi myös erilaiset tuet ja eläke. Yhdistelylaina opiskelijalle tai eläkeläiselle on siis täysin mahdollinen, mutta näiden tulojen tulee olla riittävän suuret, jotta lainasta selviää - tai sitä voi ylipäätään saada.
Yhdistä lainat – Miten se tehdään?
- Laske kaikki nykyiset lainasi kuluineen päivineen yhteen.
- Täytä Kulutusluotto.com -sivustolta löytyvä ilmainen lainahakemus tarkasti ja lähetä se eteenpäin.
- Saat lainatarjouksia jopa kymmeniltä rahoituslaitoksilta ja luotonmyöntäjiltä. Ensimmäiset näistä tarjouksista voivat saapua minuuteissa.
- Ennen kuin lainojen yhdistäminen tapahtuu, vertaile saadut yhdistelylainatarjoukset ja valitse niistä itsellesi parhaiten sopiva vaihtoehto.
- Allekirjoita lainahakemus ja yhdistä lainat. Tämä tapahtuu joko siten, että maksat aiemmat lainasi itse tai sitten lainantarjoaja hoitaa ne puolestasi.
- Keskity yhdistelylainan takaisinmaksuun.
Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä Kulutusluotto -sivustoa hyödyntämällä, koska lainojen kilpailuttaminen omin avuin erikseen jokaiselta luotonmyöntäjältä on varsin työlästä. Tämän sivun kautta voi sen sijaan saada monia lainatarjouksia yhden ilmaisen hakemuksen avulla, joka ei vielä sido mihinkään. Sen turvin on kuitenkin helppo toteuttaa edullisin lainojen yhdistäminen.
Esimerkki lainojen yhdistämisestä
Asioiden oppiminen ja ymmärtäminen on paljon helpompaa, kun näkee konkreettisen esimerkin aiheesta. Siksipä tässä vaiheessa käydään läpi esimerkki siitä, millainen laina yhdistelylaina käytännössä on ja kuinka se toimii.
Henkilö X:ltä löytyy yhteensä kolme eri lainaa, joista hän maksaa kuukaudessa yhteensä 470,50 euroa. Hän päättää hakea yhdistelylainaa yhteensä 15 000 euroa varustettuna viiden vuoden laina-ajalla.
Uuteen lainaan sisältyy 13,5 %:n korko ja joka kuukausi veloitetaan vielä tilinhoitomaksu, joka on viisi euroa. Yhteensä uusi yhdistelylaina on kuukausierältään 350,15 euroa, mikä tarkoittaa, että säästöä tulee yli 120 euroa joka kuukausi. Vuositasolla se on jo yli 1 400 euroa.
Jos mietit vielä, kannattaako lainojen yhdistäminen, niin todellakin kannattaa! Ei tosin ihan joka tilanteessa, ja siihen palataan vielä myöhemmin tällä sivulla.
Yhdistä lainat, mutta huomioi nämä 5 asiaa ennen sitä
Maksukyky on kaiken a ja o
Kun olet hakemassa yhdistelylainaa tai jotain muuta lainaa, arvioi luotonantaja ensimmäisten asioiden joukossa sinun maksukykyäsi. Lainantarjoajan myönteiseen arvioon ei kuitenkaan kannata puhtaasti luottaa, koska vakuudeton lainojen yhdistäminen sisältää aina korkeammat korot, joilla lainantarjoaja itse suojautuu mahdolliselta riskiltä.
Luotonmyöntäjä pystyy ainoastaan tarkastamaan luottotietosi, tulosi sekä muut varallisuutesi ja lainasi, mutta se ei taida lainkaan menoistasi.
Lainojen yhdistämisen ideana on tehdä omasta rahatilanteesta parempi pienempien lainakulujen ja -korkojen myltä. Automaattisesti yhdistelylaina ei kuitenkaan helpota tilannettasi, jos päätät kasvattaa kulutustasi omaehtoisesti (esim. shoppailu) tai pakon edessä (esim. sähkölasku, ruokakustannukset).
Omista menoista, tuloista ja maksukyvystä tuleekin olla hyvin perillä, jotta voi oikeasti nähdä yhdistelylainan mahdollisen hyödyn. Ota myös huomioon maksukykysi mahdolliset muutokset tulevaisuudessa. Onko esimerkiksi määräaikainen työsuhteesi päättymässä parin vuoden sisällä?
Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon
Edullisin lainojen yhdistäminen ei onnistu ainoastaan katsomalla lainan nimelliskorkoa. Tärkeämpää on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka koostuu korosta sekä muista kustannuksista, kuten tilinhoitomaksusta ja avausmaksusta.
Vain todellinen vuosikorko kertoo sen, kuinka halpa tai kallis yhdistelmälaina todellisuudessa on.
Se on selvää, että vakuudettomien yhdistelylainojen - jollaisia useimmat yhdistelylainat ovat - korko on tavallista korkeampi, koska niiden hakeminen ei edellytä omaisuuden “panttaamista” vakuudeksi riskin madaltamista varten. Vakuudellisissa lainoissa riski on alhaisempi, sillä menetät vakuutesi lainantarjoajalle, mikäli et selviä yhdistelylainan takaisinmaksusta.
Katso siis tarkkaan läpi yhdistelylaina ja sen todellinen vuosikorko, jotta tiedät, voitko oikeasti selvitä siihen liittyvistä kuluista. Ja jos ne ovat suuremmat kuin nykyisten lainojesi kustannukset yhteensä, kannattaa vakuudeton lainojen yhdistäminen jättää toiseen kertaan.
Onko kaikkien lainojen yhdistäminen mahdollista?
Lainojen yhdistäminen ei mahdollista ihan jokaisen lainatyypin yhdistämistä, vaan se tarkoittaa vakuudettomien kulutusluottojen yhdistämistä. Tällaisia ovat esimerkiksi:
- Luottokorttilaskut
- Pikalainat
- Osamaksut
- Joustoluotot
Siksipä esimerkiksi lainojen yhdistäminen asuntolainaan ei onnistu, eikä myöskään valtion takaamaa opintolainaa pysty yhdistämään mihinkään.
Pyri joka tapauksessa siihen, että saat kaikki kulutusluottosi yhdistettyä. Nimittäin jos yhdistät vain osan kulutusluotoistasi, tilanne ei mitä todennäköisimmin helpotu ollenkaan, koska korot ja kulut rullaavat ihan samalla tavalla.
Edullisin lainojen yhdistäminen ei ole paras vaihtoehto
Yhdistä lainat, mutta älä pienimmällä mahdollisella kuukausierällä, vaikka se kuulostaakin varmasti houkuttelevalta idealta. Alhainen kuukausierä nimittäin tekee lainan takaisinmaksuajasta väkisinkin pidemmän, jolloin sinun on käytännössä pakko maksaa enemmän lainaan liittyviä korkoja ja muita kuluja. Tämä tekee lainasta kalliimman ja tuo pankin tai rahoituslaitoksen taskuun suuremmat tuotot.
Laina tulee aina ottaa tarkan harkinnan jälkeen ja se kannattaa maksaa pois niin nopealla aikataululla kuin vain omalle taloudelle on mahdollista. Älä kuitenkaan yritä väkisin lyhentää sitä liian suuria summia, koska muuten sinulla ei jää rahaa muihin kuukausittaisiin menoihin, kuten ruokaan ja asumiseen.
Luotonmyöntäjän riskiä voi pienentää monella eri tavalla
Kun olet hakemassa yhdistelylainaa, huomioi ne tekijät, joilla lainanmyöntäjän riskiä on mahdollista pienentää. Niihin lukeutuvat esimerkiksi:
- Takaaja
- Vakuudet
- Rinnakkaishakija
Koska kulutusluotot ovat vakuudettomia lainoja, ei tässä tapauksessa tarvitse keskittyä kuin takaajaan ja rinnakkaishakijaan tai yhteishakijaan. Ne kumpikin madaltavat riskiä luotonmyöntäjän näkökulmasta, koska lainan takaisinmaksusta on vastaamassa yhden henkilön sijaan kaksi.
Ja koska riski madaltuu, myös lainakulut alenevat, minkä ansiosta vakuudeton yhdistelylaina on entistäkin halvempi.
4 syytä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu
Tässä lyhyesti muutamia syitä, miksi lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu omalla kohdallasi:
- Olet hakemassa lainaa väärästä paikasta.
- Maksukykysi ei ole vankalla pohjalla tai tulosi ovat liian pienet suhteessa siihen, kuinka suuri hakemasi yhdistelylaina on.
- Sinulta löytyy maksuhäiriömerkintä.
- Lainahakemuksesi on puutteellinen.
Kannattaako lainojen yhdistäminen? – Hyvät ja huonot puolet
Yhdistä lainat, koska se on lähes aina kannattavaa. Vain hyvin harvoin vastaan tulee sellaisia tapauksia, ettei lainojen yhdistämisestä olisi oikeasti hyötyä esimerkiksi korkojen, kustannusten ja taloudenhallinnan suhteen. Alla on käyty lyhyesti läpi lainojen yhdistämiseen liittyviä hyviä ja huonoja puolia, joista voit itse tehdä vielä lopullisen johtopäätöksen sen suhteen, kannattaako lainojen yhdistäminen vai ei.
Plussat:
- Parempi hahmotus omasta taloudesta ja ajan säästäminen – Kun kaikki kulutusluottosi ovat yhdistetty, on lainan maksaminen huomattavasti helpompaa. Sinun ei tarvitse esimerkiksi murehtia lukuisista eräpäivistä, sillä lyhennät vain yhtä lainaa. Säästät näin ollen aikaa ja hermojasi. Budjetinkin tekeminen helpottuu, kun lainoihin menee tietty kiinteä summa joka kuukausi.
- Yksi korko tulee halvemmaksi – Lainojen yhdistäminen tuo mukanaan isompaan lainaan edullisemman koron kuin mitä useampiin pienempiin lainoihin sisältyy. Tämä tuo säästöjä kuukausitasolla jopa satoja euroja, etenkin vuonna 2019 asetetun korkokaton jälkeen, joka madalsi lainojen todellista vuosikorkoa merkittävästi.
- Säästöjä tulee myös muissa kuluissa – Korkokulut eivät suinkaan ole ainoita kuluja, joita lainoihin sisältyy. Lisäksi niissä on mukana muita ylimääräisiä kuukausittaisia kustannuksia, kuten tilinhoitopalkkio. Näissäkin voit tehdä merkittäviä säästöjä, kun maksat vain yhden lainan kustannuksista usean sijaan.
- Sinulla on enemmän rahaa käytössä kuukausittain – Lainojen yhdistäminen ei pienennä lainan määrää, mutta se madaltaa lainojen kuukausittaisia kustannuksia merkittävästi. Tämä tietenkin tarkoittaa, että sinulla on isompi määrä rahaa käytössäsi. Näistä varoista kannattaa ehdottomasti laittaa ainakin osa säästöön esimerkiksi korkoa maksavalle säästötilille, jotta taloudellinen tilanteesi paranee. Silloin olet valmiimpi niihin hetkiin, kun uusi rahantarve yllättää.
Miinukset:
- Takaisinmaksuajan pidentyminen & kulujen kasvaminen – Lainojen takaisinmaksuaika saattaa pidentyä, mikä tarkoittaa sitä, että joudut loppupeleissä maksamaan enemmän lainoihin liittyviä kokonaiskuluja.
- Perustamiskulut – Lähes aina uuden lainan perustaminen maksaa ja tämä koskee myös yhdistelylainaa. Jotkin lainantarjoajat voivat periä perustamis- eli avausmaksua nolla euroa, kun taas toisilla se voi olla muutaman kympin.
- Lainojen yhdistäminen voi tuoda mukanaan muita kuluja – Lue aina velkojen ehdot läpi, koska voit esimerkiksi joutua maksamaan lisäkuluja siitä, että maksat lainasi etuajassa pois ja poikkeat alkuperäisestä maksuaikataulusta.
Milloin lainojen yhdistäminen ei ole järkevää?
Jätä lainojen yhdistelylaina ottamatta seuraavanlaisissa tilanteissa:
- Lainatarjoukseen sisältyvä kuukausierä on isompi kuin aiempien lainojen kuukausittainen lyhennyserä on yhteensä.
- Sinulla ei ole mahdollisuutta yhdistää kuin osa lainoistasi.
- Olet tietoinen siitä, että tulotasosi tulee heikkenemään tai niissä on suurta heilahtelua.
- Yhdistelylaina on ehdoiltaan (esim. laina-aika, korot, kulut) huonompi kuin nykyiset lainasi.
- Et malta olla ottamatta uutta luottoa.
- Lainan takaisinmaksuaika venyy poskettoman pitkäksi.
Millainen laina on järjestelylaina?
Monesti lainojen yhdistämisestä ja järjestelylainasta puhutaan samana asiana. Periaatteessa ne sitä ovatkin, sillä kummankin avulla pyritään saamaan oma talous kuntoon samalla tyylillä.
Niissä on kuitenkin hieman eroavaisuuksia.
Järjestelylaina on useimmiten pankin myöntämä luotto, johon on ennen hakemista haettu takaussitoumus Takuusäätiöltä. Se on ensisijaisesti tarkoitettu ihmisille, joilla on maksuvaikeuksia, ja joilta esimerkiksi lainojen yhdistäminen ilman luottotietoja ei onnistu perinteisellä tavalla.
Järjestelylaina, johon on sisällytetty takaus, on ehdoiltaan paljon tiukempi kuin yhdistelylaina ilman vakuuksia. Sen voi kuitenkin saada, vaikka luottotiedoissa olisi maksuhäiriömerkintä ja/tai velkoja löytyisi ulosotosta. Se on siis ikään kuin yhdistelylaina ylivelkaantuneelle.
Takaussäätiöltä haettu järjestelylaina sisältää yhteensä noin 20 ehtoa, jotka kaikki pitää pystyä täyttämään. Niihin lukeutuvat esimerkiksi:
- Riittävä maksukyky koko laina-ajalle
- Vakiintunut elämäntilanne
- Vakituinen eläke- tai palkkatulo
- Luottomerkintä ja sen rekisteröiminen velkajärjestelystä
Jos haet järjestelylainaa yksin, takausta on mahdollista saada maksimissaan 34 000 euroon saakka. Mikäli olet hakemassa lainaa puolisosi kanssa, voi velkojen ja laskujen summa olla enintään 45 000 euroa.
Takaus on voimassa maksimissaan kahdeksan vuoden ajan, eikä sitä pysty hyödyntämään vaikkapa autolainaan tai muuhun yksittäiseen lainaan. Takauksen alainen järjestelylaina edellyttää myös, että olemassaolevat tililimiitit ja luottokortit lopetetaan.
UKK – Yhdistä lainat
Lainojen yhdistämisessä on kyse siitä, että yhdistät omat pienemmät lainasi yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Aluksi sinun pitää laskea omat lainasi ja niihin liittyvät kustannukset yhteen. Sitten voit täyttää näiltä sivuilta löytyvän ilmaisen lainahakemuksen ja vertailla sitä kautta saatuja lainatarjouksia keskenään. Lopuksi on vuorossa lainojen yhdistäminen ja nykyisten pienempien lainojen pois maksaminen. Sitten tarvitseekin vain keskittyä uuteen isompaan lainaan.
Yhdistettäviin lainoihin lukeutuvat erilaiset vakuudettomat kulutusluotot, luottokorttivelat sekä osamaksusopimukset.