Yksi keino on kuitenkin useimpien suomalaisten ulottuvilla: lainakuluissa säästäminen. Tätä nykyä lainaa on jopa 50 prosentilla suomalaisista kotitalouksista. Monissa tapauksissa kyseessä on asuntolaina, josta säästäminen ei niin helposti onnistu. Toisaalta on myös paljon ihmisiä, joille on kasaantunut vino pino erilaisia osamaksuja ja pieniä kulutusluottoja.
Juuri näistä jälkimmäisistä lainoista voi viilata pois ylimääräisiä kuluja ja liian korkeita korkoja. Säästöä voi pyrkiä saamaan esimerkiksi kilpailuttamalla lainansa, yhdistämällä korkeakorkoisimmat velat yhdeksi lainaksi tai neuvottelemalla paremmat ehdot nykyisen rahoittajan kanssa.
Me laitoimme laskimemme laulamaan ja selvitimme, miten voit säästää jopa 1 000 € vuodessa lainakulujasi pienentämällä.
Esimerkkilaskelma: 10 000 € laina 5 vuodeksi
Lainojen suhteen on yleensä fiksuinta aloittaa esimerkin avulla. Se selkeyttää ja auttaa maallikkoakin ymmärtämään, miten homma toimii.
Otetaan siis eteemme esimerkkilaskelma, jossa suomalaisperheellä on maksettavanaan 10 000 euroa lainaa 5 vuoden aikana. Kyseinen summa muodostuu useammista pienistä lainoista, osamaksuista ja luottokorttivelasta. Siksi sen keskimääräinen todellinen vuosikorko on tavallista kulutusluottoa korkeampi.
Perheellä on maksettavanaan laina seuraavilla ehdoilla:
- 10 000 euroa lainarahaa
- Maksuaika 5 vuotta eli 60 kuukautta
- Kiinteät kuukausierät
Oletetaan, että tämä lainan perusta ei tule muuttumaan. Perhe ei siis muuta lainansa maksuaikaa tai ota enempää lainaa kuin sillä on ollut aiemmin. Lainaa lyhennetään edelleen joka kuukausi niin, että koko summa tulee maksetuksi 5 vuoden kuluttua.
Perheen edellinen laina oli korkotasoltaan seuraava:
- Todellinen vuosikorko 19 %
- Kuukausierä noin 259 €
- Kokonaishinta noin 15 540 €
- Korkokuluja noin 5 540 €
Tämä laina koostuu useammista pienistä lainoista, joissa on aina tavallista korkeammat kulut. Todellinen vuosikorko on laskettu niiden korkokulujen keskiarvosta. Jokaisesta lainasta tulee maksaa erillinen lainanhoitomaksu, mikä nostaa lainojen todellista hintaa entisestään.
Perhe haki uutta yhdistelylainaa ja sai sitä näillä ehdoilla:
- Todellinen vuosikorko 11 %
- Kuukausierä noin 217 €
- Kokonaishinta noin 13 020 €
- Korkokuluja noin 3 020 €
Uuden lainan edullisemmat ehdot perustuvat siihen, että perhe hakee nyt yhtä suurempaa kulutusluottoa. Tästä luotosta ei tarvitse maksaa yhtä paljon lainakuluja, eikä pankin marginaali ole yhtä suuri. Lisäksi perhe kilpailutti uuden luottonsa ja sai näin markkinoiden parhaan tarjouksen.
Kuinka paljon esimerkkiperhe onnistui lopulta säästämään? Näin lyhyellä laina-ajalla ja pienellä summallakin säästöä syntyi sievoinen summa.
- 42 € kuukaudessa
- 504 € vuodessa
- 2 520 € koko laina-ajalla
Vaikka tuhannen euron säästöihin ei yllettykään, niin kuka tahansa ymmärtää, että kyseessä on merkittävä säästö jokaiselle tavalliselle suomalaisperheelle. Jos lainasumma olisi suurempi tai laina-aika pidempi, voisi säästöä helposti syntyä tuplasti enemmän.
Miksi kilpailutus vaikuttaa korkoon?
Mainitsimme kilpailutuksen yhdeksi syyksi siihen, että perhe onnistui saamaan halvemman lainan. Mutta miksi kilpailutus voi vaikuttaa uuden lainan korkoon niin suuresti?
Kilpailutuksen vaikutus korkoon perustuu siihen, että rahoitusyhtiöillä ja pankeilla on kaikilla omat riskiprofiilinsa. Jokaisella rahoittajalla on oma hinnoittelumallinsa, minkä vuoksi samalle henkilölle voidaan tarjota eri korkoja eri paikoista. Samaan tapaan yksi rahoittaja voi tarjota eri henkilöille erihintaisia lainoja.
Lainatarjousta tehdessään rahoitusyhtiöt arvioivat muun muassa hakijan maksukykyä, tulojen vakautta, velkaantuneisuutta ja luottotietoja. Näiden tekijöiden pohjalta muodostuu kokonaisprofiili, joka vaikuttaa lainan hintaan.
Jos et kilpailuta lainaasi, vaan tartut ensimmäiseen tarjoukseen, et todennäköisesti onnistu valitsemaan itsellesi sopivinta lainantarjoajaa. Oma maksuprofiilisi ei siis toisin sanoen istu täydellisesti rahoittajan riskiprofiiliin.
Näin haet lainatarjoukset ilman sitoumusta
Netistä löytyvät lainavertailupalvelut ovat helpoin tapa löytää parhaat lainatarjoukset sitoutumatta mihinkään. Näissä palveluissa kaikki suomalaiset lainantarjoajat yhdistetään saman katon alle, jotta hakija voi nähdä niiden lainatarjoukset yhdellä hakemuksella.
Hakemuksen tekeminen ei velvoita lainan ottamiseen, joten palveluita voi hyvin käyttää oman tilanteen kartoittamiseksi. Vaikka et vielä olisi tehnyt päätöstä lainasi uudelleenrahoittamisesta tai lainojesi yhdistämisestä, voit silti hyvin käyttää lainavertailua hyödyksesi. Lähettämällä hakemuksen näet nopeasti, minkä tasoisia lainoja voit odottaa omalla maksuprofiilillasi saavasi.
Mikäli päätät tehdä hakemuksen, sinulta pyydetään joitakin tietoja itsestäsi. Nämä tiedot pysyvät vain sinun ja lainavertailupalvelun välisinä, eikä niitä tallenneta mihinkään, jos et päädy lopulta ottamaan lainaa. Huomaa kuitenkin, että mainosviestejä voidaan lähettää antamaasi sähköpostiosoitteeseen. Jos et halua niitä, muista ilmoittaa asiasta hakemusta tehdessäsi.
Hakemus analysoidaan automaattisesti, ja pääset selaamaan lainatarjouksia heti sen lähettämisen jälkeen. Hyvät lainapalvelut erittelevät heti, onko tarjouksessa mainittu korkoprosentti nimelliskorko vai todellinen vuosikorko. Muista huomioida myös tarjottujen lainojen pituus. Ne eivät kaikki välttämättä vastaa täysin sitä pituutta, jota olet hakemuksessasi toivonut.
Saatuja lainatarjouksia kannattaa verrata esimerkkimme tapaan niihin lainoihin, joita itsellä on maksettavana. Syntyykö säästöä? Silloin uuden lainan ottaminen kannattaa. Jos kulut eivät näytä vähenevän, niin tarjoukset voi jättää huomiotta. Mitään erillistä kieltäytymistä ei vaadita.
Katso myös:
Usein kysytyt kysymykset lainojen yhdistämisestä
Koska lainojen yhdistäminen tuntuu monen mielestä hankalalta, keräsimme alle vielä joitakin kysymyksiä ja vastauksia niihin liittyen. Toivottavasti ne selkeyttävät asiaa entisestään.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että useat erilliset lainat yhdistetään yhden suuremman kulutusluoton alle. Toisin sanoen haet uuden lainan ja käytät sitä vanhojen maksamiseen.
Mitä etuja lainojen yhdistäminen tuo?
Yhdistelylainan etuihin kuuluvat matalampi korko, pienemmät lainanhoitokulut ja selkeämpi maksusuunnitelma.
Mitä riskejä lainojen yhdistämiseen liittyy?
Riskit liittyvät siihen, että harkinta pettää uutta lainaa ottaessa. Esimerkiksi laina-ajan liiallisella lyhentämisellä tai pidentämisellä voi olla negatiivinen vaikutus.
Voiko lainojen yhdistämisellä säästää oikeasti 1 000 € vuodessa?
Voi. Esimerkissämme näytimme, että 500 euron säästö on täysin mahdollinen vain 10 000 euron lainasummalla. Jos lainaa on enemmän, on säästökin suurempi.