Peritkö omaisuutta, mutta et käteistä? Näin rahoitat perintöveron
Perinnön saaminen on usein iso elämänmuutos, mutta se ei aina tarkoita tilille kilahtavaa rahasummaa. Voit periä esimerkiksi suvun kesämökin, metsäpalstan tai arvokkaan osakesalkun. Vaikka omaisuuden arvo olisi suuri, se ei auta, kun perintöverolasku erääntyy maksettavaksi. Tämä on yllättävän yleinen tilanne, jossa käteistä ei ole riittävästi verojen maksuun.
Jos et halua myydä perimääsi omaisuutta kiireellä, yksi toimiva ratkaisu on lainaa verojen maksuun. Vakuudeton kulutusluotto voi antaa sinulle tarvittavan taloudellisen liikkumavaran, jotta voit hoitaa verot ajallaan ja päättää rauhassa, mitä perinnöllä teet. Näin sinun ei tarvitse tehdä hätiköityjä myyntipäätöksiä mahdollisesti huonoon markkinahintaan.
Lainan suuruus riippuu luonnollisesti veron määrästä. On hyvä selvittää etukäteen, kuinka paljon kulutusluottoa on mahdollista saada omiin tuloihin nähden. Joskus verosumma voi olla pienempi, jolloin jo pienempikin, esimerkiksi 1000 euron laina, voi riittää kattamaan kulut. Jos taas perimäsi kiinteistö vaatii myös välitöntä kunnostusta, saatat tarvita rahoitusta myös siihen tarkoitukseen, samaan tapaan kuin hankkisit remonttilainaa asunnon päivitykseen.
Kulutusluotto perintöveron maksuun: joustava ratkaisu ilman vakuuksia
Kun perintösi on kiinni kiinteistössä tai osakkeissa, et voi käyttää sitä suoraan vakuutena verojen maksuun tarvittavalle lainalle. Tässä piilee vakuudettoman kulutusluoton suurin etu: et tarvitse lainkaan reaalivakuuksia, kuten perimääsi omaisuutta, lainan saamiseksi.
Joustavuus näkyy myös lainaprosessin nopeudessa. Kun veron eräpäivä lähestyy, nopea rahoitusratkaisu on kullanarvoinen. Saat lainapäätöksen usein nopeasti ja rahat tilillesi, jolloin voit hoitaa veromaksun ajallaan ilman viivästysseuraamuksia.
Tällainen lainaa verojen maksuun haettu rahoitus on tyypillisesti kertaluontoinen kulutusluotto, jonka takaisinmaksuaika ja kuukausierä on sovitettavissa omaan talouteesi sopivaksi. Tämä antaa sinulle aikaa ja rauhaa päättää, mitä haluat perimälläsi omaisuudella tehdä ilman painetta pikaisesta myynnistä.
Maksukykysi on ratkaiseva – näin varmistat lainan saamisen
Kun haet lainaa verojen maksuun, lainanantaja ei katso perimäsi omaisuuden arvoa, vaan sinun henkilökohtaista maksukykyäsi. Vaikka perisit miljoonan arvoisen kiinteistön, lainapäätös perustuu säännöllisiin tuloihesi ja menoihisi. Lainanantajan on varmistettava, että pystyt hoitamaan lainan takaisinmaksun sovitusti ilman, että taloutesi horjuu.
Maksukykysi arviointiin vaikuttavat kaikki säännölliset tulosi, kuten palkka tai eläke, sekä kiinteät menosi, kuten asumiskulut ja mahdolliset aiemmat velat. Lainanantaja laskee, kuinka paljon sinulle jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen. Tämä summa, eli maksuvara, määrittää, kuinka suuren lainan voit saada ja millaisella kuukausierällä.
Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada myönteinen lainapäätös muutamalla konkreettisella toimenpiteellä:
- Laadi realistinen budjetti: Laske tulosi ja menosi tarkasti yhteen. Selkeä budjetti osoittaa sekä sinulle että lainanantajalle, että uusi laina mahtuu talouteesi.
- Hoida olemassa olevat velat: Varmista, että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Puhtaat luottotiedot ovat lähes aina edellytys lainan saamiselle. Jos sinulla on useita pieniä luottoja, harkitse lainojen yhdistämistä selkeyttääksesi talouttasi.
- Valitse sopiva laina-aika: Pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää. Esimerkiksi jos tarvitset lainaa 4000 euroa, kuukausierä on huomattavasti kevyempi viiden vuoden maksuajalla kuin kahden.
Jos et ole varma tarkasta lainasummasta tai haluat enemmän joustovaraa, perinteisen kulutusluoton sijaan voit harkita myös joustoluottoa. Se toimii luottotilin tavoin, jolta voit nostaa rahaa tarpeesi mukaan veron erääntyessä.
Katso myös:
Perintöveron maksujärjestely Verohallinnon kanssa – kannattaako se?
Verohallinto voi myöntää perintöverolle maksuaikaa, ja tämä saattaa tuntua helpoimmalta reitiltä. On kuitenkin tärkeää ymmärtää, ettei kyseessä ole ilmainen tai koroton järjestely. Maksujärjestelyn ajalta verolle kertyy viivekorkoa, joka on usein huomattavasti korkeampi kuin kilpailutetun kulutusluoton korko.
Viivekoron lisäksi Verohallinnon myöntämä maksuaika on tyypillisesti rajattu enintään kahteen vuoteen. Jos verosumma on suuri, tämä tarkoittaa väistämättä korkeita kuukausieriä, jotka voivat rasittaa talouttasi merkittävästi.
Tässä kohtaa kulutusluotto tarjoaa selkeän edun. Voit hakea lainalle huomattavasti pidemmän takaisinmaksuajan, jolloin kuukausieräsi pysyy hallittavana. Esimerkiksi jos tarvitset lainaa 45 000 euroa verojen hoitamiseen, maksuajan pidentäminen kahdesta vuodesta vaikkapa seitsemään vuoteen keventää kuukausittaista taloudellista taakkaasi olennaisesti.
Yhteenvetona voidaan todeta:
- Verohallinnon maksujärjestely: Helppo hakea, mutta kallis viivekorko ja lyhyt, enintään kahden vuoden maksuaika tekevät siitä jäykän ratkaisun.
- Kulutusluotto: Vaatii lainan kilpailuttamisen, mutta palkitsee usein edullisemmalla korolla ja joustavammalla, pidemmällä maksuajalla.
Vaikka maksujärjestely on olemassa oleva vaihtoehto, lainaa verojen maksuun hakemalla otat taloutesi omiin käsiisi. Voit säästää selvää rahaa korkokuluissa ja sovittaa takaisinmaksun omaan elämäntilanteeseesi sopivaksi.
Milloin perityn omaisuuden myynti on parempi vaihtoehto kuin laina?
Vaikka lainaa verojen maksuun on joustava ratkaisu, se ei aina ole taloudellisesti järkevin vaihtoehto. Joskus perityn omaisuuden myyminen on yksinkertaisesti parempi ja pitkällä tähtäimellä edullisempi ratkaisu. Sinun kannattaa harkita myyntiä erityisesti, jos tunnistat itsesi jostakin seuraavista tilanteista.
Myynti on usein parempi valinta, kun:
- Omaisuudella ei ole sinulle tunnearvoa. Jos perit esimerkiksi sijoitusasunnon tai metsäpalstan paikkakunnalta, johon sinulla ei ole mitään sidettä, sen myyminen voi olla selkeä ja taloudellisesti kannattava siirto. Miksi ottaa velkaa omaisuudesta, jota et aio itse käyttää?
- Omaisuuden ylläpito on kallista. Vanha sukumökki tai kiinteistö voi vaatia jatkuvia korjauksia ja ylläpitokuluja. Jos nämä kulut rasittavat talouttasi lainanlyhennysten päälle, myynti vapauttaa sinut kahdesta taloudellisesta taakasta kerralla.
- Lainasta tulisi liian suuri taakka. Arvioi rehellisesti omaa maksukykyäsi. Jos perintövero on niin suuri, että tarvitsisit esimerkiksi huomattavasti yli 10 000 euron lainan, ja sen kuukausierä tuntuu liian raskaalta tuloihisi nähden, omaisuuden myynti on riskittömämpi vaihtoehto.
- Markkinatilanne on myynnille suotuisa. Jos perimiesi osakkeiden kurssi tai alueen asuntojen hinnat ovat nousussa, myynti voi olla erittäin kannattavaa. Onnistuneella kaupalla voit maksaa verot ja sinulle voi jäädä vielä reilusti rahaa säästöön tai muihin hankintoihin.
Päätös on aina henkilökohtainen. Punnitse lainan kustannuksia ja riskejä suhteessa siihen, mitä peritty omaisuus sinulle merkitsee ja millaisen taloudellisen rasitteen tai hyödyn se tuo tulevaisuudessa.
Älä anna eräpäivän yllättää: perintöverolainan ennakoiva suunnittelu
Perintöveropäätöksen saapumista ei kannata odottaa toimettomana. Heti kun perukirja on laadittu ja perinnön arvo on selvillä, sinulla on jo hyvä käsitys tulevan veron suuruudesta. Tämä on oikea hetki aloittaa taloudellinen suunnittelu, jotta verolaskun eräpäivä ei aiheuta turhaa paniikkia.
Ennakointi antaa sinulle arvokasta aikaa. Voit rauhassa tutustua eri rahoitusvaihtoehtoihin ja selvittää, millaisilla ehdoilla voisit saada lainaa verojen maksuun. Kun toimit ajoissa, et joudu tekemään hätiköityjä päätöksiä paineen alla, vaan voit valita itsellesi aidosti parhaan ja edullisimman ratkaisun.
Voit aloittaa valmistautumisen muutamalla selkeällä askeleella jo ennen veropäätöksen saapumista:
- Arvioi veron suuruus: Käytä perukirjan tietoja ja Verohallinnon laskuria saadaksesi luotettavan arvion tulevasta verosta. Näin tiedät, minkä suuruista rahoitusta suunnilleen tarvitset.
- Tee alustava lainahakemus: Voit tehdä alustavia lainahakemuksia nähdäksesi, millaisia lainatarjouksia saisit. Tämä ei sido sinua mihinkään, mutta antaa konkreettista tietoa koroista ja lainaehdoista.
- Suunnittele takaisinmaksu: Mieti, miten lainan kuukausierä sopisi budjettiisi. Realistinen maksusuunnitelma on vastuullisen lainaamisen perusta ja auttaa sinua hahmottamaan sopivan laina-ajan.
Kun olet tehnyt tämän pohjatyön huolella, olet valmis toimimaan nopeasti ja tehokkaasti heti, kun virallinen veropäätös saapuu postissa.
Näin kilpailutat lainan perintöveroa varten tehokkaasti
Kun olet päättänyt hakea lainaa verojen maksuun, on aika löytää sinulle edullisin ja sopivin vaihtoehto. Lainavertailu on tärkein yksittäinen teko, jolla voit säästää merkittävästi lainan kokonaiskustannuksissa. Prosessi on onneksi suoraviivainen, kunhan tiedät, mihin kiinnittää huomiota.
Helpoiten kilpailutus onnistuu käyttämällä vertailupalvelua. Yhdellä hakemuksella saat useita lainatarjouksia pankeilta ja rahoituslaitoksilta, jolloin säästät aikaa ja vaivaa. Kun tarjoukset saapuvat, käy ne läpi systemaattisesti.
Keskity vertailussa näihin avainasioihin:
- Todellinen vuosikorko: Tämä on tärkein lukusi. Älä anna pelkän nimelliskoron hämätä, sillä se ei kerro koko totuutta. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut, kuten korot, avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Se on ainoa luotettava tapa vertailla lainojen todellisia hintoja.
- Kuukausierä ja laina-aika: Varmista, että kuukausierä on sopiva omaan budjettiisi. Voit usein säätää laina-aikaa, mikä vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia korkojen kautta. Etsi itsellesi sopiva tasapaino.
- Lainan muut ehdot: Tutustu myös lainan joustavuuteen. Onko lainaan mahdollista saada lyhennysvapaita kuukausia tai voiko sen maksaa takaisin suunniteltua nopeammin ilman ylimääräisiä kuluja? Tällaiset ehdot tuovat turvaa yllättävissä elämäntilanteissa.
Lainojen kilpailutus on myös hyvä hetki tarkastella talouttasi laajemmin. Jos sinulla on ennestään muita luottoja tai osamaksuja, niiden yhdistäminen voi olla järkevää. Samalla kun haet rahoitusta perintöveroon, voit tarkistaa, olisiko yhdistelylaina sinulle sopiva ratkaisu taloutesi selkeyttämiseksi ja kulujen pienentämiseksi.
Perintöveron rahoitusvaihtoehdot vertailussa
Perintövero voi tulla monelle yllätyksenä, erityisesti jos peritty omaisuus ei ole helposti muutettavissa rahaksi. Esimerkiksi kiinteistö, metsätila tai arvoesineet vaativat aikaa myydäksesi, mutta verot on maksettava määräajassa. Kulutusluotto tarjoaa yhden ratkaisun tähän tilanteeseen: voit maksaa perintöveron ajallaan ja myydä omaisuuden rauhassa parhaaseen mahdolliseen hintaan. Tässä vertailussa käymme läpi vaihtoehtoja perintöveron maksamiseen, kun käteistä ei ole riittävästi.
| Rahoitusvaihtoehto | Soveltuvuus perintöveron maksuun | Kustannusarvio | Käsittelyaika | Huomioitavaa |
|---|---|---|---|---|
| Kulutusluotto (1000-70000€) | Erittäin hyvä | Korko alkaen 4%, laina-aika 1-20 vuotta | Nopea, usein 1-3 päivää | Joustava takaisinmaksu, ei vaadi vakuuksia |
| Maksujärjestely Verohallinnon kanssa | Kohtalainen | Viivästyskorko (7-8%) | Hakuprosessi 2-4 viikkoa | Vaatii perustelut, myönnetään vain erityistilanteissa |
| Omaisuuden nopea myynti | Huono | Alihintainen myynti voi aiheuttaa 10-30% tappion | Vaihtelee omaisuustyypistä riippuen | Usein johtaa merkittäviin taloudellisiin menetyksiin |
| Sukulaisilta lainaaminen | Vaihteleva | Mahdollisesti korkoton tai matalakorkoinen | Välitön, jos rahaa saatavilla | Voi aiheuttaa ihmissuhdeongelmia, sopimus kannattaa tehdä kirjallisena |
| Osamaksu Verohallinnolle | Kohtalainen | Viivästyskorko + käsittelymaksut | Vero maksettava 3-6 kuukauden kuluessa | Rajoitettu aika, ei poista kokonaisvelvoitetta |
Perintöveron maksaminen lainalla voi olla järkevä ratkaisu erityisesti silloin, kun peritty omaisuus on arvokas mutta ei likvidi. Huolellinen maksusuunnitelma on kuitenkin välttämätön: varmista aina ensin, että tulosi riittävät lainan takaisinmaksuun, vaikka perinnön myynti viivästyisi. Kulutusluoton ottaminen perintöveroa varten voi mahdollistaa perinnön hyödyntämisen parhaalla mahdollisella tavalla ilman kiireellistä myyntipakkoa. Muista kuitenkin kartoittaa kaikki vaihtoehdot ja valita omaan tilanteeseesi parhaiten sopiva ratkaisu.